ההבדל בין הלוואה במסלול בוליט להלוואה במסלול גרייס

רוב המשכנתאות בארץ נלקחות בשיטת שפיצר — החזר קרן וריבית בתשלום החודשי. חלק קטן מהמשכנתאות נלקחות בשיטת בוליט / בלון או גישור.

ישנם קווי דמיון בין הלוואת בוליט להלוואת גרייס, ולכן נפרט כאן את קווי הדמיון וגם את השוני המהותי שיש לשים אליו דגש גדול.

הלוואת בוליט / בלון / גישור

הלוואה הניתנת לטווח קצר של 3–5 שנים, שבה בכל חודש משלמים את הריבית החודשית, ובסוף התקופה מחזירים בתשלום אחד את הקרן שנלקחה.

ישנה אפשרות לפרוע חלקית לפני תום התקופה, אך יש לשים לב אם קיימת עמלת פירעון מוקדם. בחלק מהבנקים, כשההלוואה מוגדרת כהלוואת בוליט, אין עמלת פירעון מוקדם.

ההלוואה נלקחת בדרך כלל במסלול ריבית קבועה — צמודה למדד או לא צמודה. בהלוואה צמודה למדד הריבית תהיה נמוכה יותר, אך בסוף התקופה תתווסף לקרן ההצמדה שנצברה, ולכן סביר שהקרן תהיה גדולה יותר ממה שנלקח (בתנאי מדד חיובי). בהלוואה לא צמודה הריבית מעט יקרה יותר, אך אין חשיפה למדד וכך נדע שהקרן לא תגדל.

הלוואה במסלול גרייס חלקי

המילה גרייס באה מלשון "חסד". במסלול זה משלמים רק את הריבית, ללא החזר הקרן, כאשר הקרן נדחית לתשלום במועד שנקבע מראש — מה שמקטין את ההחזר החודשי. גרייס אפשרי בכל מסלול, ונבחן גם כאן לפי ריבית קבועה צמודה למדד וריבית קבועה לא צמודה.

השוני בין השיטות

• בהלוואת בוליט / בלון: בסיום התקופה צריך להחזיר את הקרן במכה אחת. חשוב לשים לב לתאריך הסיום — היו מקרים שבהם הלווה שכח שיש לו הלוואה מסוג זה, הבנק שלח הוראת קבע לחיוב כל הסכום, ההוראה חזרה והלקוח ספג ריבית פיגורים וחוסר נעימות.
• בהלוואת גרייס: בסיום תקופת הגרייס התשלום משתנה באופן אוטומטי והחיוב עולה בהתאם למסלולים שנקבעו מראש, וההלוואה ממשיכה להתנהל כרגיל.

מה מתאים למי

הלוואת בוליט מיועדת למי שעומד לקבל סכום כסף אך נזקק כרגע לסכום לתשלום כלשהו — לרוב על חשבון רכישת דירה חלופית או בניית בית, עד למועד מכירת הדירה הנוכחית. היא נלקחת גם כאשר יש ללווה מקור סילוק כגון קרן השתלמות, קופת גמל או ירושה שבדרך.

מסלול גרייס מיועד למי שמעוניין לשלם בשנים הראשונות תשלום חודשי נמוך: מי שרכש דירה ומשלם בינתיים שכירות עד הכניסה לנכס, או משפרי דיור שיש להם משכנתא על הדירה הקיימת ואינם יכולים לעמוד בשתי משכנתאות במקביל עד למכירת הנכס.